本报记者 郑瑜 北京报道
在消费金融利率下行大趋势下，流量平台的“送水”生意前景也变得难以预料。
日前，《中国经营报》记者从多位持牌消费金融公司中高层人员处了解到，相继有地方监管部门对辖区内消费金融公司窗口指导，要求将产品年化利率降至24%。
“受利率下行影响的不止有消费金融公司，对腰部流量平台的金融导流生意影响更加严重。”有行业人士对记者说道。
“相较于腰部平台，头部平台更加具有盈利能力与客户资源上的优势。在监管指导利率上限降至24%以内后，很多消费金融公司肯定会舍弃与一些腰部平台的合作。”有消费金融公司业务部负责人认为，利率下降后，部分存量客户无法继续贷款、还款能力下降。自身平台规模不如头部的腰部流量平台，在利率下行趋势下的风险会加速显现。
腰部样本
何谓腰部流量平台？
必须了解的是，在场景化的消费信贷资产成为行业共同追求的目标后，拥有庞大客群资源的生活应用手机软件（APP）已经成为消费金融公司不可或缺的渠道，而头部互联网企业的导流费用也随之水涨船高，令一众消费金融公司头疼不已。在上述背景下，不少消费金融出于降低成本等考虑将目光转至用户规模稍逊于头部的互联网企业，俗称“腰部平台”。
“无论是现在说的生态圈运营，还是过去说接入流量，消费金融获客竞争本质就是用户规模，也是最直观的指标。”某南方地区消费金融公司高管将可以获得互联网流量的企业按用户量级做了分类：首先是头部，比如互联网巨头，除了BATJ，还有新晋的美团、拼多多，活跃用户数都达到5亿左右的量级；其次是腰部机构，用户量规模在头部平台之下，在百万至几千万级别的一些垂直APP或者网站。
微店的消费金融业务可视为腰部平台跨界流量金融的样本之一。
公开信息显示，微店创立于2011年，运营主体是北京口袋时尚科技有限公司。天眼查显示，其在天使轮获得雷军、顺为资本的投资，而后又完成了A轮到C轮的融资，投资方包括华平投资、腾讯投资等。
近年在消费金融资金方对流量方的火热追逐下，微店也开始牵手资方布局金融助贷。
其布局金融业务最早可以追溯至2018年。彼时曾有媒体报道称，微店APP推出“先购物后付款”的服务，服务由消费金融公司提供，该功能经过改版后被更突出展示。与此同时，微店筹备创建消费金融部门，布局包括包括针对个人买家的分期付款、贷款超市及在线贷款，以及对于微店卖家的小微贷款，并正在对外招聘相关人员。2019年，微店内部人士对媒体透露，尽管正经历资金荒，但微店目前对接资金的情况还“比较顺利”，显示了对微店消费场景的信心。
而种种迹象表明，微店对外招兵买马布局金融的野心也从未停下。
2020年，微店金融事业部理财产品“生钱宝”上线。
在微店官网上，记者看到，微店正在招聘开发工程师（金融风控方向），要求负责公司金融科技（FINTECH）项目及风险管理平台的开发工作等内容。
目前，微店APP也已经将金融业务已经独立放在“钱包板块”，包括消费信贷、消费分期以及导流活期理财等。其中，消费贷产品有两款——放心花与安心借。根据官方介绍，放心花是类似花呗的消费信贷产品，而安心借即微店借钱。
导流平台金融业务或将迎来“紧日子”
但是在与金融联姻的赛道上，腰部平台的导流业务或生变局——当下利率上限划线、资方盈利空间压缩，留给助贷平台的红利即将收窄。
与此同时，记者在新浪旗下消费者服务平台黑猫投诉上看到多个关于微店旗下“放心花”和“安心借”产品的投诉，其中多条涉及按期还款未曾逾期过的情况下，额度被冻结。在投诉人所提供的截图上可以看到，系统提示“当前渠道额度暂不可用，试试安心借，极速放款”的说法。
记者以用户身份从微店金融小助手处了解到，放心花对接的资金方为两家持牌消费金融公司，安心借对接资方主要是度小满等金融科技平台。
值得注意的是，目前微店客服所提及的多家资金方中，仍有未达到《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》中跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本最低限额的资方。
微店消费信贷产品对接的某个资金方告诉记者：“（过去我们）对于对客价格（贷款利率）会比24%高一点，要做到24%以下，未来重点方向肯定是自主自营创新，外部合作渠道也将迎来取舍，质量选择上也得调整。”
微店官方数据显示，如今其拥有近9000万小微店主。而根据智库网经社电子商务研究中心发布的数据，2021年5月微店活跃人数516.98万，相比头部平台拼多多2.31亿活跃人数，以及综合电商唯品会5764.51万的数据相去甚远。
“把控金融的核心风险也是流量平台布局金融的重点。”有分析师曾这样告诉记者。
近期，记者在中国裁判文书网上看到多份债权转让合同，提到借款人通过微店安心借平台向小额贷款公司借款，而后小额贷款公司将债权转让给一家成立不到一年的企业，截至该企业起诉之日，借款人尚欠借款及利息未还。
那么，资方受到24%利率压降限制的情况下，微店将如何保住存量？是否会调整消费金融导流等业务？消费金融机构感兴趣的用户规模如何？对此，记者将持续保持关注。
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